当你为退休生活做规划时，是否曾被这些问题困扰：社保养老金真的够用吗？如何应对‘活得太久’带来的财务风险？面对市场上众多的养老产品，又该如何做出不后悔的选择？今天，我们将通过这篇深度测评，为您全面剖析北京人寿的「京福长乐」养老年金保险。我们将用数据和事实说话，看它是否真能如产品名所期许的那样。
北京人寿京福长乐养老年金保险测评
京福长乐养老年金保险是北京人寿推出的终身养老保障产品，核心竞争力在于保证领取20年+终身现金价值存续，既锁定基础收益，又保留资金灵活性。产品支持0-80周岁投保，缴费方式覆盖趸交到20年交，适配不同年龄和资金规划需求，尤其适合注重养老资金安全性与流动性平衡的人群。
（一）核心优势：双重机制兜底养老风险
1、保证领取20年，锁定基础收益
这是产品最突出的亮点。无论被保险人在起领后20年内是否生存，保险公司均会给付20年的养老年金。例如，60岁起领的被保险人若在70岁身故，剩余10年未领的年金将一次性支付给受益人，确保前期投入的资金稳定回流，避免“领不满”的风险。
2、终身现金价值，兼顾流动性需求
与部分领取后现金价值清零的产品不同，京福长乐在年金领取期间仍保持现金价值。若急需资金，可通过退保或保单贷款（最高可贷现金价值的80%）获取资金，例如80岁时现金价值仍可能达已交保费的80%以上，兼顾养老稳定与应急需求。
3、起领年龄与领取方式适配退休节奏
起领年龄：女性最早55岁、男性最早60岁，与我国法定退休年龄匹配，确保退休后无缝衔接收入补充。
领取方式：年领（基本保额100%）或月领（基本保额8.5%，年化102%），月领更贴合日常开销，年领适合规划大额支出
（二）保障内容：结构清晰，责任明确
1、养老年金：持续增长的终身现金流
年金计算与“已过保单年度数”挂钩，缴费期越长，后期领取金额越高。以5年交、年交10万元的60岁男性为例，年领金额从首年1,560元逐年增长，第5年达7,800元（基本保额×5年交费期），且终身领取。
2、身故保障：分阶段兜底本金安全
起领前：按已交保费与现金价值的较大者赔付，例如3年交30万的保单，第3年现金价值约22.88万，若此时身故可获30万保费赔付。
起领后：按已交保费扣除累计已领年金后的余额（若为正数）赔付，余额为零时不再给付，为家庭提供基础风险兜底。
3、长寿祝福金（仅计划二）：高龄额外补贴
选择保障计划二的被保险人，70岁后每年可额外领取100%基本保额的长寿祝福金，进一步应对高龄阶段的养老支出增加需求
（三）收益演示：长期持有收益稳健
以40岁女性，5年交，年交10万，60岁起年领为例：
保证领取20年：60-79岁累计领取约15.6万元（按基本保额1,560元×5年交费期计算），确保至少拿回已交保费的31.2%。
现金价值增长：第5年现金价值达46.1万元（接近已交保费46.1%），80岁时现金价值仍稳定增长，若此时退保可补充大额医疗或传承需求。
终身领取IRR：若生存至90岁，累计领取年金+现金价值的内部收益率（IRR）可达3.2%左右，高于多数银行大额存单利率
福长乐养老年金保险是一款“攻守兼备”的养老工具，适合以“安全兜底+灵活应急”为核心需求的用户。若更看重纯粹的高领取金额，可对比京福颐年等现金价值清零的产品；若希望兼顾养老与资产传承，京福长乐的终身现金价值设计更具优势。
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